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卡債風暴12年總回顧 8大措施循環餘額減8成
民國94年下半年爆發「雙卡風暴」，至今(106)年進入第12年，當年由於發卡浮濫，以致於持卡人信用過度擴張，不僅造成民眾個人財務周轉不良，銀行也承受龐大呆帳。就在金管會執行8大政策後，截至今(106)年3月，流通卡數重回4,000萬張，而循環餘額已大幅減少近8成，顯示政府處理卡債績效卓著。
當今信用卡為重要的支付工具之一，但其實早在約94年時，信用卡、現金卡等金融產品惡性競爭，成為借貸的工具，就連菜市場、夜市都有辦卡攤位，而申辦卡片免消費即能拿禮物，尚無收入的學生更輕易擁有數張卡片，在信用過度擴張下，引發台灣「雙卡風暴」，近百萬人成為「卡奴」，銀行業者更面臨沉重呆帳壓力，嚴重影響營運及體質。
金管會為了處理卡債問題，先後祭出8大措施，首先「限制信用擴張」，個人信用額度不得超過月薪22倍，超過額度就無法再辦信用卡；其次為「禁止浮濫辦卡」不得有路邊辦卡，沒有刷卡消費也不能贈送辦卡禮，文宣更須全數加註警語；第3點「導正用卡觀念」強調信用卡並非借貸工具而是支付工具。
第4項措施則是「嚴禁不良催收」，銀行業者不得將壞帳轉售給非法業者，並不得惡意催收債款，影響持卡人正常生活；第5「降低銀行壞帳」要求業者轉帳打呆，對債務主動出擊；第6、針對持卡人「協助清償卡債」，幫忙與銀行進行帳務協商；第7「循環信用轉信貸」要求銀行達成轉貸目標；第8項「降低循環利率」從原本上限20%降至15%。期間更催生出俗稱破產法的「債務清理法」，讓無力償債的卡債族順利甩債。
94年11月循環信用餘額總數為4,952億元，1年後即下降1/4至3,678億元，歷經3年半後的98年2月循環餘額已「腰斬」至2,477億元，直至今年3月循環信用餘額僅剩1,069億元，大幅減少78.41%，不到最高時的2成2，顯見國內信用卡市場經過12年的改善，已走上健康的道路，更朝電子支付方向發展，讓民眾付款更為便捷、快速。
民眾面對卡債問題，通常債務人有兩種方式進行清償
第一、可以和債權銀行請求進行溝通債務協商。
第二、若協商不成時，還可依消費者債務清理條例，向法院裁定是否進入「更生」或「清算」程序。
透過前述的債務清理程序，可以免除債權銀行一再以利滾利的方式重複生息，而無法償還本金。除此之外，如果法院裁定更生程序，通常會有6到8年的清償期，如此也可以避免一次性清償，造成生計的重大影響。
所謂的「更生」程序通常適合有穩定收入還款能力者，聲請時必需提出還款計畫，亦即扣除必要開銷後，每個月至少可以還款固定金額，若法院核可，且債務人依還款計畫執行後，就免除所有債務責任。目前見過核准更生案例，確實有債權金額3成到6成等。
另一種「清算」程序是指法院在保留債務人基本生活保障下，將債務人的財產變賣後，將金額依比例還給債權銀行，但適用清償的債務人，通常會有禁奢條款，例如，不能享受高檔餐廳消費等，且清算後還要經過法院書面決定，才能免責。
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