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借錢管道|P2P借款0利率 金管會嗆緊盯

台灣首家P2P貸款平台「鄉民貸」，於3月24日正式上線。該網站屬於借放款平台性質，網友可在平台上當放款人，借網友錢收取利息當報酬；也可讓有資金需求者，從平台上找到超低利率貸款借錢，省下被銀行抽取的高額利息。不過，金管會表示，目前相關平台無法可管，消費者無論去放款或借貸，都必須注意其中的風險。

據了解，使用「鄉民貸」平台放貸，對於放款人來說，可以向借貸人收取20％以下的利息當報酬，遠超過把錢存在銀行的平均1.2％利率；而對於借貸人來說，除了負擔3％手續費外，最低可能拿到0％的利息。因此，同時吸引了放款與借貸兩種需求者，讓定存族及資金需求者躍躍欲試。

鄉民貸創辦人黃智康表示，目前銀行信用卡循環利率約15％，而鄉民貸的平均利率，會比15％低很多，實際利率多少，會與借貸雙方撮合。

對放款人而言，只需1,000元台幣即可投資，門檻超低，而「非1對1借貸」的模式也能讓放款人分散風險，估計放款的投資報酬率有5％，甚至可更高，打贏銀行僅1.2％的定存利率；而對借貸人來說，透過此平台可享有比銀行低的利率。

違約代價自負

黃智康表示，這種「P2P直接金融平台」在國外早已發展多年，不少網路借貸平台都已是上市公司，只不過在台灣相當罕見。

他進一步指出，多數民眾都很關心這種民間借貸所產生的「違約」問題。對此，平台已建立一套審查機制。

首先，鄉民貸會嚴格審查，包括當面向借貸人審查證件、要求提供聯徵中心紀錄，甚至查看個人臉書，來確保來借錢的不是「人頭」，及確認有無信用不佳，標榜徵信流程完全比照銀行。

假使借貸人真的違約沒有正常還錢，P2P借貸平台會對借貸人每期徵收400元催收費，及最少500元的逾期罰金給放款人。

黃智康還表示，全台信貸違約率平均約3％，一旦發生違約事件，以鄉民貸平均投報率5％來算，扣掉違約風險，還是比銀行定存獲利高。例如投資10萬元，報酬率5％，可獲利5,000元，若扣掉3％違約率，還是有得賺。

此外，平台上的借貸關係不是「1對1借貸」，可能是「很多人借錢給同一人」，風險可因此分散。他特別強調1對1才是最不安全的模式。

不過，平台對「違約」事件並不負相關責任，只會幫忙電話催收，如果放款人要追討法律責任，也需自行提告，或將債權賣給AMC（不良資產管理公司），違約風險得自付。

銀行無懼競爭