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借錢管道|超強線上金融挑戰錢莊

智慧手機普及使得新型態金融服務在菲律賓應運而生。

■A new wave of financial services built around smartphones is promising to broaden access to finance for millions of Filipinos.

智慧手機普及孕育了新型態金融服務，讓沒有銀行戶頭的菲律賓人也有機會循合法金融管道借到錢。

育有4名子女的35歲蕾麗莎是這波浪潮的受益者之一，她想經營女裝網售，但之前一直無法從銀行貸到資金，因為銀行要求提示眾多能證明她信用的文件，而且附帶相當多條件。

菲律賓有幾家公司協助沒有銀行戶頭的菲律賓人首次取得貸款，Enter Lenddo是其中一家。Enter Lenddo依據蕾麗莎的社群媒體與網路足跡，評出她的虛擬債信等級，助其獲得1筆約500美元的貸款，用來開業。

75％菲律賓人未開戶

菲律賓人普遍不易取得合法信貸與融資是長年問題，絕大多數銀行傾向貸款給大公司或較有錢的個人，儘管菲律賓央行帶頭敞開微型貸款之門，但依據萬事達卡去年報告，菲律賓人仍有75％沒有銀行戶頭，僅約4％菲律賓人持有信用卡。

Enter Lenddo執行長艾爾卓吉（Richard Eldridge）表示，菲律賓中產階級的未開戶率相當高，他們既無銀行存款亦無信用紀錄。艾爾卓吉之前在馬尼拉一家委外公司擔任經理時發現這個問題，後來於2011年創立Enter Lenddo。他指出，過去員工老是找他借錢，為要支付教育、居家修繕或醫療費用，他們沒有任何信用紀錄，因此銀行不會借錢給他們。

結果，絕大部分菲律賓人長久以來要借錢只有當鋪或地下錢莊這兩大管道。菲律賓隨處可見當鋪，把值錢東西抵押給當鋪借錢是合法途徑，反觀相當普遍的地下錢莊借貸是非法管道，普遍情況是借5美元，短期間內要返還6美元，利息高達20％。

不過，智慧手機迅速普及讓許多菲律賓人有了新的合法借貸管道。受央行規範的新一代金融服務，有些完全不需要實體銀行就能運作。

根據尼爾森市調，智慧手機是菲律賓75％網路使用者上網的最主要工具。依據牛津商業集團（Oxford Business Group）分析，菲律賓智慧手機普及率將於今年底達5成，平均每兩人就有1人具備智慧手機，去年初普及率僅15％。

根據聯合國近期研究，菲律賓1.01億人口當中，約43％經常上網。再據皮尤研究中心（Pew Research Center），這其中93％有社群媒體帳號，居全球之冠。

線上借款利率比當鋪優惠

如此現象的經濟背景為，菲律賓年度經濟成長率為6％至8％，進而增強中產階級的信心，新型態金融服務的需求為之擴大。依定義不同，菲律賓中產階級占全國人口比介於20％與近50％之間。

馬尼拉一家新創公司PawnHero搭上智慧手機榮景的順風車，提供沒有銀行戶頭的菲律賓人一般當鋪以外較便宜又非高門檻的借貸選擇。根據菲律賓央行，2013年菲律賓合法當鋪計有1萬4,708家。PawnHero共同創辦人暨董事長馬根多夫（David Margendorff）表示，72％菲律賓人曾進當鋪，每天有100萬人光顧，這是典當文化。

PawnHero藉提供優於絕大多數當鋪的估價，並收取較低利息，來讓典當成本減半。

資料來源 :　奇摩新聞

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