借錢|哪裡可以借錢

過年教理財，除了存錢，更要教孩子怎麼「借」錢

面對壓歲錢，大人通常會教如何存、怎麼花，但有人來借錢時該怎麼辦？根據調查，52%的台灣小學生、87%的中學生曾借錢給別人，但借錢出去的人，不到6成能完全收得回來。快教孩子怎麼借出、借入！

過年是理財議題的旺季。大人談年終獎金怎麼投資，也會跟孩子談怎麼存下紅包錢。不過，教孩子存錢容易，現在更棘手的問題是，孩子間的借貸愈來愈普遍。

根據財金智慧教育推廣協會針對台灣小學高年級、國中9年級，共2,151份的調查，52%的小學生、87%的中學生曾借錢給別人，但借錢出去的人，不到6成能完全收得回來。所有調查對象中，只有14%的家庭跟孩子討論過「借錢要注意什麼」。

在借貸普遍的美國，孩子的理財教育中，有存、也有借。美國人怎麼教孩子「借錢」，不管是借錢給人、還是跟別人借錢，要先思考哪些問題呢？

借錢給同學，要問「金額、用途」跟「怎麼還」

統整包括美國銀行（Bank of America）、CNN、Kiplinger、InCharge等理財教育資訊網站與非營利組織的建議，在孩子遇到別人來借錢時，要先問清楚以下問題：

借多少？為什麼借？

如果只是忘了帶錢或錢不夠，有正常用途的急用，例如吃飯、當天要交給學校的費用、文具、交通等，只要金額合理，借錢給同學是幫對方的忙，基本上沒有疑慮。

但如果是一些沒有必要的用途，例如買昂貴的玩具、文具，電玩甚至賭博等超過平時娛樂的界線或金額，或對方父母也不會同意的花費，就要拒絕，以免讓對方愈陷愈深。如果跟對方交情夠，還可以問對方，要不要存夠錢再去買。

何時還？

如果是忘了帶錢的急用，通常對方應該很快就要可以歸還。但如果對方吞吞吐吐說不清楚，就要了解是否他遇上了什麼其他的難題，例如家中變故、或是否被霸凌，需不需要請大人幫忙。

如果是大筆、玩樂的支出，就算對方保證，也要想想，根據對他的了解，在正常情況下，對方有沒有能力歸還。例如，他未來有可能有這筆錢嗎？平時講話是否算數？有沒有借了不還的經驗？

另外，如果借出了較大筆的金錢給同學，或是對方未準時歸還，都應該告訴父母或老師。

跟別人借錢，要想「值不值得」跟「是否還得起」

財金智慧教育協會的調查發現，36%的小學高年級生、70%的中學生曾經跟別人借錢。顯然向人借錢也是孩子生活中會遇到的事，所以我們也要教孩子，在哪些情況下，可以跟別人借錢或救急，以及要考慮什麼。

有正當急用時，要能勇敢開口跟人借錢

孩子若一時忘了帶錢，為了買食物、臨時需用的文具等，都是可以被理解與接受的借錢理由，應該教孩子勇於向人求救，別反而誤了大事或影響身體健康。

問清借錢條件，準時還錢

在孩子的世界中，小額借貸通常很快就歸還，也不會牽扯到利息的問題。但仍要教孩子，未來長大後，若跟金融機構借錢、或是信用卡款遲交，都要付利息。

所以，還是要讓孩子了解，在借錢時，就要跟對方講好，何時會還錢，有沒有別的條件，並且準時歸還。長大後，更應該看清楚借錢的合約，做出資訊充分的決定。

練習算利息、區別好債與壞債

教孩子算算看，借錢時得花的利息錢是否值得，包括教孩子利率的觀念和利息的計算。家長也可以引導孩子思考，想要買的東西，真的要在此時借錢、擁有嗎？還是等存夠錢、有錢了再買有沒有關係？

借錢不一定都是錯的，孩子未來會面臨很多要不要借錢、貸款的人生處境，要能區別好債與壞債。例如，對未來有幫助、購入或擁有後可望增值的好債，可以借。像是買房子，很難存到房價的金額，就可以借房貸。另外，為了完成學業的學生貸款，有助於未來的工作與收入，可能是值得的投資，可以借錢完成學業。

但若為了度假、買昂貴的新型手機、名車、奢侈品，一入手就開始跌價，就是壞債。這些物品不是沒有其他的替代工具，也許沒有必要借錢去買。

思考自己是否還得起？

就像孩子借錢給人時，要思考對方能否還得起，自己借錢時也一樣，要想想有沒有能力支付本金加利息的負擔。孩子跟同學間忘了還錢、還晚了、甚至賴帳，不見得會遇到不好的後果。但是長大後，「信用」變成重要的無形資產，遲繳或少繳了貸款、利息、本金，都會留下紀錄，影響求職，以及未來再借的能力。

慎選借錢的對象

孩子長大後，會有很多人主動、用各種方式、包裝後的產品，想要借錢給他，例如各種金融機構的廣告、信用卡、房貸、信用貸款、車貸、租賃、融資公司、甚至不合法的地下錢莊……，但學校不一定會教。父母可以為孩子解釋這些機構、產品、利率有什麼不同，在看到各種廣告時，也要跟孩子說明，尤其是高利率、不合法的地下錢莊廣告，避免孩子將來誤入陷阱。

比借錢更重要的事

借錢不一定是壞事，但多數父母都希望孩子盡量減少、甚至沒有債務負擔。要降低負債，最重要的是教孩子預算的概念，讓孩子學習量入為出，規劃用儲蓄支應未來的大筆支出，管理自己的金流。畢竟財務健全也是孩子能否獨立、生活安穩的一大指標。

提供財務建議的媒體Kiplinger還建議，父母也要以身作則，別隨便借錢進行不必要的消費，最好能從日常生活的採買、付帳單、使用或繳交信用卡款時，就別嫌煩，趁機對孩子進行機會教育

資料來源 : 奇摩新聞 過年教理財，除了存錢，更要教孩子怎麼「借」錢

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