貸款率利最低銀行2019 | 信貸立國?國家怎麼借到錢？
歷史學家很早就注意到，英國在漫長的18世紀戰勝法國，建立世界霸權，離不開其強大的財政實力。而這種財政實力的一個重要體現，就是英國創建了可以吸引巨額資金的長期公債，可以藉助金融市場籌措資金維持軍備開支。那麼，政府如何從市場借到錢呢？真的是如某些英國人看來，英格蘭天賦異稟，自《大憲章》起就有了限制君權的傳統，光榮革命后的議會成為了遠比專制君主更有信用的借款人嗎？紐約大學政治系教授斯塔薩維奇的《信貸立國：疆域、權力與歐洲政體的發展》（格致出版社，2016年），綜合考察了從中世紀到近代早期歐洲的政治體制和公債借貸的共同發展，給出了不一樣的答案。
作者圍繞著政府如何建立信用，以及誰能借出錢兩個問題展開，根據從歷史資料中收集的1250-1750年歐洲各政體的長期公債發行時間、利率和政治組織數據，論述了長期公債在歐洲的演進歷程。
人所共知的是，中世紀和早期的現代歐洲，國家要從曠日持久的戰爭中生存下來，那麼就需要兵和財。兵可以花錢雇，所以根本問題還是在錢上。由於軍事開支的需求往往突如其來，不可預見，而以稅收收入則是比較穩定的，因此通過立刻增稅很難滿足軍事開支需求。所以，國家要生存和成功，就需要通過長期公債來籌集資金，應對軍事挑戰。
中世紀歐洲的政體區分為城市國家和領土國家兩類，前者指那些自治城市，包括我們熟悉的義大利城邦威尼斯、熱那亞、錫耶納等；後者則是那些擁有大片領土，擁有許多城鎮的國家，如法國、荷蘭、英國、卡斯蒂亞王國（今天西班牙的一部分）。許多城市國家在13世紀就創建了長期公債，而領土國家中最早的長期債券出現在1489年的卡斯蒂亞王國，法國直到1522年才創建國債，比城市國家足足晚了兩百多年！
借長期公債，巨額現金立刻到手，本息以後分期慢慢還，為啥領土國家的統治者遲遲不願意用它來融資呢？是因為統治者家裡有礦，不需要借錢嗎？並非如此，領土國家雖然家大業大，但是開銷也大，同樣要打仗，借款需求同樣迫切，找銀行家借短期貸款也是絲毫不馬虎。而且實際上像西班牙這樣的領土國家，真的在美洲有礦，但是把金銀運回本土也是要花時間的，中途說不定還有風暴和英國海盜來搶，所以打仗時候統治者一樣要找銀行家借短債融資。是因為統治者不懂金融，或者財政上不允許搞長期公債嗎？也不是這樣，領土國家的統治者早就熟悉年金和租金這套融資工具了，而年金和租金的回報結構與長期公債其實是相似的，都是慢慢分期給別人錢嘛。而且從財政角度看，借短期貸款實際上比借長期債務更麻煩，因此不存在知識或者技術問題。所以，作者轉入了第三種解釋，就是領土國家的信用不行，容易賴賬。
日常經驗告訴我們，借錢的關鍵是債務人的信用問題。如果事先就知道某個借款人很可能賴賬，估計沒有幾個人願意借錢給他。而且，普通人借錢不還，債主可以找法院起訴解決，但要是統治者借錢不還呢？哪怕是再弱小的統治者，債主也沒有能力把他送上法庭。戰國時候東周的天王儘管國力衰微，還可以修起債台上去躲避債主呢。所以私人對政府借錢就更加謹慎了。在長期公債裏面，債主把錢借給統治者，收回本息需要很長時間，其中的風險更大。這一點不光債主知道，統治者自己也知道，怎麼表明自己是很有誠意地借錢，有錢不會亂花，而且一定會償還呢？光靠賭咒發誓，老奸巨猾的債主們是不會信的。歷史學家和政治學家們給出的解決方案，就是建立政治代表制，統治者自願接受富裕城鎮派出的代表組成的代表大會監督其財政狀況，這樣新興的城市資產階級可以審查統治者的收入和支出，確保自己借出的錢能夠得到償還。問題在於，中世紀的歐洲各國，不論領土國家還是城市國家，幾乎都有自己的政治代表大會，為啥還是存在長期公債信用的差異呢？
領土國家的信用可以用一句話歸納：是的，我是說在座的都是垃圾！何以如此？作者娓娓道來原因就是：領土國家面積太大了！中世紀的交通成本和通訊成本太高，領土國家面積太大，各城鎮選出來的代表，沒有時間和金錢三天兩頭碰頭開會，審議統治者的開支。如果搞個常設的代表大會，弄些專任代表，那麼這些代表又很容易被國王威脅利誘，背叛自己所代表的城鎮，無法有效監督統治者。而選派他們的城鎮，因為交通成本和通訊成本，又很難監督這些代表的行為。所以，領土國家雖然可以建立政治代表大會的形式，但是很難發揮實際監督作用。相形之下，城市國家就特別簡單了，本來城市就小，市中心還有鐘樓，一敲鐘就可以召集大夥開會，所以代表大會就可以有效監督統治者的行為。所以，政治代表制要發揮作用，取決於代表大會的運行成本，而這與國家規模成正比，國家面積越大，代表大會就越難以運行。數據表明，1250-1750這五百年間，雖然領土國家和城市國家都有代表大會，但是城市國家平均幾乎每年都召開一次會議，而超過半數的領土國家每兩年還開不了一次會。
接下來，作者研究了中世紀的法國、卡斯蒂亞王國和荷蘭這三個領土國家的案例，特別比較了卡斯蒂亞和荷蘭的議會。在16世紀晚期和17世紀早期，兩國議會形式上很相似，都由城鎮代表主導，議會有著顯赫權力，代表受命於城鎮的嚴格指令。但是，在卡斯蒂亞，開會的成本實在太高，各地代表必須穿過高原去馬德里開會，費時費力，必然無法經常開會。所以，代表大會最多只能管管統治者的稅收收入，無法有效監督統治者的日常開支。同樣由於距離的因素，這些城鎮也沒有好辦法來控制他們的代表，而且城市內部派系衝突不斷，結果後來很多城鎮乾脆不再使用選舉來推選代表，而是採取輪流坐莊或者抽籤的形式。而荷蘭面積小，內河水運發達，所以開會成本低，中央精神很快能傳達到省和市鎮一級，市鎮要監督自己的代表也很容易。所以，荷蘭的政治代表制度運行成本低。歷史記錄表明，荷蘭議會在獨立之前的1542-1562年間共召開了285次會議，平均每年13.5次，形成了非常活躍的政治代表制度，所以政府信用要高於卡斯蒂亞。
這聽上去還是一個很傳統的民主制度提升國家信用的故事，許多研究者往往到此為止。但是作者筆鋒一轉，更加深入地探討了公債制度的另一面。良好運作的政治代表大會只是解決了政府信譽問題，就是長期公債的供給問題。市場上還有需求問題，誰來買公債呢？為啥政治代表監督統治者就一定有利於長期公債發行呢，代表們與統治者合夥賴掉債務豈不美哉？一個重要原因，就是政治代表們自己往往就是債主。在中世紀的歐洲，商人們有錢了要投資，資產組合要多樣化，有信用的長期公債是有吸引力的金融產品。但是，償還公債最後還是得靠政府稅收，在缺少所得稅的中世紀歐洲，城市國家的稅收主要來源是對普通消費品銷售徵稅，因此稅收負擔主要落在相對貧困的手工業者身上。因此，長期公債在中世紀歐洲實際上是劫貧濟富，隱藏著強烈的社會衝突問題。所以，要讓長期公債制度維持下去，不光統治者需要接受政治代表監督，還需要由債主來主導政治代表制度。這一點頗為新穎。作者考察了科隆、錫耶納和熱那亞這三個城市國家的歷史，表明商人寡頭政體能更加有效地確保國家獲得信貸。而普通民眾則對公債愈發不滿，開始反叛，這種重大的利益分配鬥爭有時會導致大眾政治參與性的提高，從而增強議會的代表性。但是，錫耶納的案例表明，大眾參與政治對於長期公債反而產生了巨大的負面影響，在政治廣泛參與的政權統治建立后，錫耶納越來越難以獲得信貸，利率也居高不下。
這是一件聽上去有些悲傷的故事，商人寡頭統治反而比民主政體在金融市場上更有優勢！那麼，這樣的長期結果是什麼呢？作者在最後一章提出了第三個觀點，由債主當寡頭控制的城市國家雖然剛開始獲得增長，但是寡頭們必然是固步自封的，要無所不用其極地維持自身地位，所以會極力阻礙新人進入市場，而且自己也不再願意從事高風險的探索行動，其結果就是整個城市國家創新衰退，逐漸進入經濟衰退。所以，無論是地中海畔的威尼斯、熱那亞還是北海的漢薩同盟城市，那些很早就擁有運作良好的政治代表制的城市國家並沒有產生工業革命。所以，那些對於「信用國家」早期成功至關重要的政治要素，最終卻將其推向了經濟衰退的不歸路。
完善的金融市場制度在社會中具有很強的分配效應，其本身並不足以推動國家持續繁榮和發展，甚至對於一些社會群體的福利產生傷害，這也許是《信貸立國》給我們當下的重要啟示。因此，在進行各項經濟體制改革時，不光要看其對於社會福利整體的影響，更要看其對於不同社會群體的福利影響。中世紀歐洲國家的長期公債制度，也許對於社會整體是有利的（這其實也取決於如何定義國家整體利益），但是它更有利於商人債主，而維持這一制度的政治需要則進一步加強了商人寡頭政體，因此，金融化的社會與政治制度的選擇相輔相成。而且，長期來說國家和社會依靠開放獲得持續發展，所以商人寡頭政體雖然短期內保證了國家的借貸能力，但是長期以來，由於權力的壟斷和市場的封閉，最終導致了社會停滯。所以，工業化並沒有開始於那些看上去「親商」的城市國家，也沒有誕生於荷蘭共和國，就是商人寡頭政體的結果。(資料來源 :https://news.sina.com.tw/article/20190306/30345208.html)
信用貸款是一種依個人信用狀況和還款能力決定是否核貸的貸款方式，2019貸款率利最低銀行推薦這家在借錢借貸超用心的好幫手OK忠訓國際，一定是您借貸上的優勢選擇喔! 貸款率利最低銀行推薦在此先來說明借款人的條件是影響貸款額度及利率的關鍵，究竟哪些狀況對銀行而言是大扣分的呢？這三件事讓信用貸款申辦不易！
1.信用不良
嚴重的情況舉凡經常遲繳、強制停卡、款項呆帳，較輕微則像是曾有遲繳記錄，無銀行往來記錄、配偶有信用瑕疵等，都會讓信用記錄受到影響。為避免等到需要申辦信用貸款時，才發現自己因為信用不良導致無法順利申貸，在日常就應該注重信用，並養成如期繳款的好習慣是很重要的！
2.負債太高
依金管會規定，個人信用貸款總額不得超過月薪22倍，不過許多人可能會碰到負債明明沒有超過22倍，卻無法成功申貸的狀況。這是因為每間銀行對於財力的認定不同，如果您對於這方面一頭霧水的話，不妨諮詢貸款顧問，才能精確分析各間銀行的優缺，協助您順利申貸。
3.存款和月收入過低
月收入說明了借款人的還款能力，若是工作年資不長或沒有工作，申貸成功的機率也會降低。而存款的狀況能觀察借款人資金流動的情況，如果帳戶餘額常常低於千元，或是常出現提領百元的狀況，自然會被銀行扣分。若是工作不穩定或是沒有工作，申貸時也容易被銀行拒絕。如果薪水是領現，要養成固定存款的好習慣，或提供勞保卡、扣繳憑單、報稅證明、存摺等具體財力證明，提高自己的信用評分。
如同字面上的意思，信用貸款不需擔保品，銀行僅憑借款人的個人信用來核定是否放款，因此當然會比較嚴格。在日常謹慎理財，仔細做好金錢規劃，才能避免陷入債務危機中。若已經有債務問題，很需要申請信用貸款，卻因為信用評分不足或是根本不清楚自己是否能順利核貸，這時就千萬不要再隨意申請，以免聯徵次數白白增加，也得不到自己想要的結果，建議還是尋找合法專業的貸款顧問公司，來幫助您度過難關，更避免掉入更大的財務漩渦之中。
每個人都有急需用錢的時候
這個時候小額快速借款平台.快速放款就變得很重要
網路上借款平台很多倒底要怎麼做篩選呢?
一般借款我蠻建議可以比較2~3家貸款公司給的方案條件
先問好比較好,不會因為時間壓力急就章
很多信貸公司都是利用借款人的急迫性,利率降不下來
都已經急需了,還被當凱子真是屢見不鮮
尤其貸款銀行打著低利率,都麻主要是借錢給有錢人
才有超低利率,而一般人甚至工作不穩族群
利率只能比信用卡利率再低一點而已
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了解自己的信用貸款方案再來做決定吧!!!
(別擔心,諮詢.試算都是免費的)
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