個人信貸銀行推薦2019 | 收入高，不一定貸款成數高? @ 借錢|哪裡可以借錢

個人信貸銀行推薦2019 | 收入高，不一定貸款成數高?

個人信貸銀行推薦2019分享一般民眾在申貸時常見的問題，希望可以增加大家在對申貸個人信貸分面可以更清楚的了解並能找到屬於自己最適合的貸款條件與方案。許多民眾一生一屋，房子也是人生最貴的決定，尤其首購族在買房經驗方面相對不足，多數人又需要申請房貸，倘若非新成屋，有建商配合的房貸專案，就得靠自己一一搜尋適合的銀行，在對於房貸問題一知半解之下，恐怕最後結果不如預期。

1. 收入高，不一定貸款成數高？
決定房屋貸款成數的關鍵是「借款人」、「擔保品」，以借款人而言，銀行為確保資金可以回收，會依借款人的信用紀錄、還款能力、所得穩定性等3項因素來決定貸款成數。

而上述所提案例，雖然收入高、信用條件正常，但對於銀行而言，沒看到薪資存入，認定為「所得穩定性不夠」，因此放款較為保守。外商銀行房貸主管也指出，不僅是自營商，像是業務人員也有相同問題，業績獎金收入由於每個月金額浮動，在銀行端認知，會打７～８折認列收入，另外也建議，收入不固定或是收現金的民眾，可至少維持6個月以上的固定金額存入紀錄，以便在申請房貸時，可提出財力證明，此外，也建議消費者在購屋前，可跟熟識的房貸業務詢問標的物鑑估價行情，以免錯估情況。

屋比趨勢研究中心總監陳傑鳴建議，購屋者若想取得較高的貸款成數，除工作收入穩定外，也應保持跟銀行固定往來，例如，是銀行長期的活存客戶，且戶頭內的活存存款長期在50萬元以上，另外，信用卡總是按時繳款，沒有動用到循環信用利率、沒有辦過現金卡、有長期的投資，這些條件，都能證明購屋者財務狀況穩定，對於銀行的評分會有加分作用。

一般人因買房經驗少，多半對於房貸申請狀況尚有盲點。

2.房貸不足，怎麼辦？
許多人在房貸審核時，才發現房屋買價高於銀行鑑估價格，或是錯估本身信用條件，造成房貸成數不足，鄭志驊表示，若金額差距較多，則可搭配銀行信用貸款，適用於穩定收入的上班族，當房貸支出占所得比率不高時，可同時向銀行申請信貸。

但鄭志驊也提醒，信貸核貸額度會受限於金管會規範的「負債比不得超過月收入22
」限制，此外，平日應與銀行維持良好的信用關係，對申貸都有幫助。

3.房貸選擇利率最低的方案最好嗎？
其實，房貸利率高低並不是唯一的考量，貸款年限長短、每月繳款負擔、抑或者需
需要寬限期，都是貸款人需要思考的。外商銀行房貸部門主管指出，若為自住屋，或是有固定收入的民眾而言，大可直接選擇利率最低的房貸方案，但對於還款能力有限，或是短期購入需求的民眾，就得考慮寬限期以及還款年限拉長，此外，在申貸的同時，也要留意房貸合約年限以及違約理賠金額。

4.對保成功，也可能拒絕撥款？
許多人買房經驗少，在申請房貸後，忽略了銀行可能會因超貸或超過撥款時間而拒絕撥款。鄭志驊表示，房貸申請在對保後，有些銀行在核貸後、未撥款前，會進行回查聯徵情況的動作，目的是為了避免貸款人除了申請自家貸款外，又同時向其它家銀行申貸，相信有許多人不知道，辦理貸款最忌諱的就是，一次申請多家銀行，或是短期內向多家銀行貸款，若是被查詢到與其它銀行申請的紀錄，讓銀行認定超貸風險，即便對保成功，銀行還是會拒絕撥款。

購屋前應先向建商、房仲或銀行房貸部門詢問鑑估價行情。

此外，一般而言，對保後，並在地政機關設定完成後，約3～5個工作天就會撥款，但有時借款人因不動產屋況有問題或其他糾紛狀況，要求銀行暫時停止撥款，然而每家銀行規定應撥款期間不盡相同，大部分約1~6個月內撥款完成，若逾期未撥款，等到借款人想要撥款時，銀行就會拒撥款，還得重新審核借款人條件。