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歷經2005年卡債風暴後，信用卡走向支付功能，逐漸淡化借貸的色彩。根據金管會統計，截至去(2021)年底，國人信用卡總流通卡數約有5,263萬張，循環信用餘額僅1,012億元，對比2005年時，總流通卡數最高為4,549萬張，循環信用餘額卻有4,947億元，顯示信用卡對多數國人而言已是支付工具，而非借款工具。

整體銀行的信用卡循環信用餘額，2005年底為4,947億元，2006年底減至3,504億元，到2010年底更降到2,000億元以下至1,810億元，2013年到2021年則都在1,200億元以下，去年7、8、9月及11月都落到千億元以下，至12月才小幅回升至1,012億元。

循環信用餘額減少，意味銀行相關收入同步降低。去年國銀全年信用卡循環利息收入為141億元，為卡債風暴後新低。業者表示，信用卡循環息收入大減，除因循環信用餘額變少，還有新冠肺炎疫情祭出紓困措施，以及金管會要求須依客戶狀況個別訂定循環利率，種種因素讓此項收入不若以往。

但是銀行業者強調，信用卡循環息收入降低，代表國人使用信用卡的觀念正確，當成支付工具而非借款工具，雖然銀行收益變薄，可是逾放比降至不到1%，呆帳風險也相對較小。同時，隨著環境狀況不同，信用卡被視為接觸客戶的初步工具，透過消費或繳費習慣觀察，再針對個人發展更多業務，逐步增加客戶的黏著度及貢獻度。

目前市面上主要融資管道包含個人信用貸款、保單借款以及

信用卡預借現金等管道，信貸利率最低哪裡有呢? 

保單借款與信用卡預借現金幾乎是可在一天內完成撥款，但利率

也高的令人咋舌，且以保單借款來說，並非每張保單都能借，

必須要有「保單價值準備金」或「保單帳戶價值」的保單才能申請保單借款。

至於信用卡預借現金，循環年利率平均6%~15%左右，加上借款手續費

，對於有短中期資金需求者而言，融資成本高同樣不太划算。

相較之下，銀行的小額信貸利率低、還款方式彈性多元且針對

收入穩定、信用良好的特定族群還有利率、手續費優惠，

是相對理想的融資管道。

信貸利率最低哪裡有呢?小額信貸市場上，除了醫師、會計師

、律師、精算師...等族群是銀行青睞對象外，收入穩定的公教人員

客群同樣是銀行信貸積極爭取的對象，原因不外乎，公教人員工作收入穩定，還款能力優於其他職業，對銀行來說授信風險較小，自然也較受銀行歡迎。

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