借錢管道 - 小額借錢 vs 個人信用借貸? @ 借錢|哪裡可以借錢

前一陣子，有位粉絲團的朋友拿著《聯合報》上的一則「有錢人為何借錢買車？資金留手上更有賺頭！」的新聞，寫信問筆者對於「負債」這件事情的看法。

借錢管道 - 小額借錢 vs 個人信用借貸新聞裡，引述銀行人員的說法表示：「有錢人多半有其借錢管道，不想把手頭的現金，全砸在名車上，尤其是買一台超級跑車，動輒要花千萬元；若能將購車資金留在手上，更有賺頭。目前超跑車貸利率約3到3.5%，如果有錢人評估後，資金留在手中，可賺5到8%、甚至更高，就會考慮辦車貸；對這些有錢人來說，貸款買車更為划算」。

但在這則新聞之後不久，就有美國有媒體列出了三項，美國大學畢業社會新鮮人最浪費錢的行為。這三項包括了：住宿、喝酒及信用卡。該媒體指出，許多年輕人當收入不及日常花費所需時，就依賴信用卡額度來支付其中的差額。然而，一旦身上背負了大筆卡債，就算日後薪水可以提升，也常常趕不上卡債的累積速度。

這位年輕網友對照了兩邊新聞結論的不同，向筆者提出了似乎有點前、後矛盾的疑問。由於這個問題過去有不少人提問，已經不是個案，所以，想藉此機會進一步幫有此疑問的讀者一次解釋清楚：到底什麼樣的負債，才有可能稱做「好的負債」呢？筆者認為以下標準及原則可供參考。

首先，要看看自己的財務條件如何？如果自己沒有多少資產，負債這件事根本就是「想都不要想」。特別是依常理，貸款利率永遠比投資報酬率高的前提下，寅吃卯糧的前提下，小資族恐怕永遠無法在財務自由中翻身。

其次，沒錢的人就真的不能有任何負債嗎？其實也未必。其中最大的原則就在於「這項負債是否能替自己創造現金流」？就以第一則新聞所提到的「有錢人借錢買車」為例，若要拿出200、300萬元的購車現金，鐵定不成問題。

但如果這200萬元做其他投資，報酬率可以達到5%~8%，那他就會把那200萬元進行投資、生利，另外用車貸（利率才3.5%左右）來買車。這樣一來一往之間，有錢人還有1.5%~4.5%的利差收益。

因此，該不該產生「負債」的一大關鍵，其實也與「是否能確實創造收益」大有干係。就算是小資族，如果能夠確認這樣的負債，是可以替自己創造出更多的現金流，就是有意義且值得的「負債」。

舉例來說，一般年輕人買車，可能只是為了舒適，不用像騎機車一樣日曬雨淋，或是擠公車、捷運。老實說，這樣的負債就沒有任何積極性意義，不但無法創造「價值」，還要逐年忍受資產折舊的虧損，更不要提連年的債務負擔。

但如果買車是為了送貨、做生意、節省長途通勤上的費用及時間成本，並且也能夠積極創造出更多的現金收入。這樣負債，也才是一般民眾值得鼓勵及從事的負債。

最後，就算是投資性的負債（例如借錢買股票），也要確認比負債利率還要高的投報率，是真實可得？還是只是猜測及預期而已？也就是說，如果借的利息是固定的，但賺錢的投報率卻是不確定的，哪怕這個數字再誘人，這筆買賣就不值得「成交」。

《免責聲明》本專欄所提供之資訊，均由作者自行蒐集並撰寫完成，所有觀點僅為個人對市場的看法，並非任何投資勸誘或建議。若有引用數字及相關計算，均已力求精確，惟不保證其正確性，也不作為任何投保或購買的建議，對此不負任何法律上的責任。

問: 信用貸款率利最低銀行哪一家?

我想請問.想跟國泰世華貸款30萬..
(已辦多年的信用卡.繳費也正常)
請問還款率利大約多少呢
分幾年還..有歸定分幾年還嗎..
還是有錢可以一次還呢..

回答問題:

你好~
針對『信用貸款率利最低銀行哪一家』回覆如下：

信用貸款率利最低的銀行不見得是最適合你申請的銀行
之所以會提出信用貸款的疑問勢必是有資金的需求
既然如此～我認為信用貸款的核准率比信信用貸款率利更加重要。

國泰世華的信用貸款率利有分不同客群給予不同的信用貸款率利
必須先了解你的公司規模、工作年資、薪資及整體的債信條件，
才能進一步評估你信用貸款的率利。

你是國泰世華的卡友嗎？繳費正常是全額繳清還是繳足最低應繳？
公司規模大小和信用卡的使用情形是信用貸款率利高低的關鍵
適不適合申請國泰世華我認為有待討論。

大規模（上市櫃）或公家機關→信用貸款率利約５％－８％
中小企業公司資本額未達一億以上→信用貸款率利約８％－１２％

信用貸款年限可分２－７年攤還（依你的還款能力選擇），
如果選擇不綁約專案信用貸款率利通常會加碼0.5％－1.5％不等
在不綁約的情況下當然可以隨時還清。